¿Qué es el proceso de cobranza? El proceso de cobranzas se concentra en la recuperación de los créditos o préstamos otorgados por una organización a sus clientes. Para lograrlo, los gestores de cobranza plantean y ejecutan diferentes estrategias según cada una de las etapas de la cobranza de cartera.
Una gestión de cobranza eficiente garantiza que los pagos se realicen a tiempo; reduce la tasa de morosidad, el período medio de cobro, y permite que la empresa tenga un flujo de caja que apalanque el crecimiento de esta.
En esta publicación te contamos más acerca de las etapas de la cobranza.
¿Qué vas a encontrar en este texto?
¿Cuáles son las etapas del proceso de cobranza?
Las etapas de cobro de cartera pueden dividirse en cuatro:
¿Qué es cobranza preventiva? Es aquella cobranza que inicia desde el momento del envío de la factura hasta antes de la fecha de vencimiento del pago. De esa manera, lo que se busca es que el cliente no caiga en mora, para lo cual se recurren a diferentes estrategias; por ejemplo, darle algún beneficio por pago anticipado.
Un ejemplo de cobranza preventiva sería el siguiente: Un cliente ha solicitado y recibido un préstamo personal a través del banco digital. Para llevar a cabo una estrategia de cobranza preventiva, el banco podría enviarle, además de la factura o estado de cuenta; un recordatorio amigable, unos días previos al vencimiento para garantizar que no se pase la fecha de pago.
Aquí un ejemplo de mensaje de cobranza por celular:
¡Hola! Recuerda pagar tu recibo de [monto del recibo] hasta [fecha de vencimiento] mediante [medio de pago].
La cobranza preventiva es la forma más efectiva de reducir la tasa de morosidad. Sin embargo, además de implementar una estrategia de este tipo, es importante contar con herramientas que permitan ejecutarla. Por ejemplo; el uso de un software de cobranza ayuda con la automatización del proceso de cobranza; reduciendo así, por ejemplo, retrasos en los pagos, por errores en el envío de facturas o mensajes de cobranza.
¿Qué es la cobranza administrativa? La cobranza administrativa se encarga de gestionar el cobro de cuentas que tienen poco tiempo de haber caído en mora. Como máximo, se considera que son cuentas morosas que se pueden recuperar a través de la cobranza administrativa aquellas que tienen hasta 90 días de retraso en sus pagos. Es importante mencionar aquí que, en algunos casos, la cobranza preventiva se considera parte de la administrativa.
Un ejemplo de cobranza administrativa sería: un banco digital ha dado a un cliente un préstamo, cuyo vencimiento era el día 30 del mes; sin embargo, estamos al día 2 del mes siguiente y el pago no ha sido efectuado. El banco digital puede en este punto, ejecutar estrategias de cobranza administrativa; por ejemplo, el envío de recordatorios de pago o realizar llamadas de cobranza para notificar el retraso o encontrar una solución para que el cliente pueda regularizar su situación.
Aquí un modelo de mensaje de cobranza administrativo, por celular:
¡Hola! Recuerda que tienes un recibo vencido por [monto del recibo]. Págalo, mediante [medio de pago o enlace de pago].
Como en el caso de la cobranza preventiva; un software de cuentas por cobrar puede ayudarte a automatizar estos mensajes, además de enviar notificaciones a tus gestores de cobranza para que prioricen el cobro de este segmento de la cartera.
El proceso de cobranza extrajudicial da comienzo cuando las estrategias administrativas no han dado resultados y el cliente se niega a pagar o a llegar a un acuerdo con la empresa. En esta etapa de cobranza; lo que sucede es que la empresa prestataria recurre a medidas no judiciales para obtener el pago de la deuda.
Es importante observar aquí, que existe la cobranza extrajudicial ilegal, la cual es un delito. En México, la cobranza extrajudicial ilegal, es definida por el Art. 284 Bis del Código Penal como toda aquella que recurra al uso de violencia o intimidación, personal, o mediante cualquier medio para solicitar el pago. También es considerado ilegal, amenazar, ofender o intimidar a la persona deudora o sus allegados; enviar documentos que aparenten ser legales o hacerse pasar por una entidad pública para ejercer la cobranza.
Ejemplos de mensajes de cobranza extrajudicial legales son las notificaciones de cobro extrajudicial. Este incluso podría ser enviado por una empresa de cobranza, en caso hayas delegado este proceso a un tercero; en cuyo caso, su notificación de cobranza extrajudicial debe incluir la mención de que ha sido contratada por tu empresa.
Finalmente, si las acciones extrajudiciales se agotan y no se obtiene el pago, tu empresa debe evaluar si continúa con un proceso judicial o no. Dicha evaluación depende de varios factores; por ejemplo, uno de ellos es el costo-beneficio. Es decir, si el beneficio económico que se obtendrá es superior al que se gastará es común iniciar este proceso.
En general, la cobranza judicial se suele realizar para cobrar montos grandes; como una hipoteca, un préstamo empresarial, etc. En este caso, es un tribunal quien se encarga de encontrar, tras analizar la situación, medidas de pago. Y, en caso la persona deudora no cuente con recursos, podría ordenar el embargo o el remate de bienes para saldar la deuda.