Tipos de créditos hipotecarios en Perú. Qué son y requisitos clave

¿Cuáles son los tipos de créditos hipotecarios en Perú? En un mercado donde cada vez hay más personas interesadas en financiar la adquisición de su vivienda propia, ofrecer créditos hipotecarios es una alternativa rentable. Sin embargo, hay que tener sumo cuidado con la gestión de créditos, puesto que si cometemos errores en el proceso podríamos afectar la estabilidad financiera del negocio. En ese sentido, es importante que analicemos qué perfiles crediticios son admisibles para el otorgamiento de créditos. Evaluemos los requisitos para que las solicitudes sean aprobadas. Y definamos los tipos de créditos hipotecarios que vamos a dar.

Para ayudarte con esto último, es importante que tengas presente los tipos de crédito hipotecario según la SBS. Después de todo, para generar confianza en tus clientes deberías ser una empresa de créditos hipotecarios regulada por esta entidad. 

¿Qué vas a encontrar en este texto?

Tipos de créditos hipotecarios Perú ¿Cuáles puedes ofrecer?

1. Crédito hipotecario tradicional

2. Crédito hipotecario MiVivienda

3. Crédito hipotecario para financiar construcción

Consideraciones para ofrecer diferentes tipos de créditos hipotecarios

Tipos de créditos hipotecarios Perú ¿Cuáles puedes ofrecer?

Empecemos hablando sobre los diferentes tipos de créditos hipotecarios en Perú y qué se debe considerar al ofrecerlos. 

1. Crédito hipotecario tradicional

Es el tipo de crédito hipotecario más común en el Perú. Consiste en prestar dinero para la adquisición de un bien inmueble. El cual puede ser un bien construido o un terreno. En este tipo de crédito dicha propiedad sirve como garantía del préstamo. Esto quiere decir que, si el acreedor no cumple con sus pagos, la propiedad podría ser reclamada por la empresa prestataria para recuperar el dinero prestado. 

2. Crédito hipotecario MiVivienda

En el Perú también existe una modalidad de crédito hipotecario similar a la anterior, pero con requisitos menos rígidos que en un crédito tradicional. Se trata del crédito hipotecario MiVivienda que ofrecen algunas entidades financieras en acuerdo con el Estado.  Gracias a este fondo, se ofrece un préstamo con una tasa de interés competitiva, aunque para proyectos que estén financiados con recursos del Fondo MiVivienda o del Programa Techo Propio.

Este crédito hipotecario tiene ciertas limitaciones. Por ejemplo, el cliente no tiene tanta libertad para elegir el proyecto, ya que debe seleccionarlo dentro de un listado. Además, funciona solo para primeras ventas y el cliente no debe contar con otras propiedades a su nombre.

3. Crédito hipotecario para financiar construcción

Los créditos hipotecarios en Perú no solo apuntan a la adquisición de terrenos o inmuebles construidos, o en proceso de construcción. También se dan créditos hipotecarios para construir. Para esto, la persona debe acreditar que cuenta con una propiedad a su nombre en la que piensa construir. Algunos préstamos pueden requerir justificar el monto del préstamo; por ejemplo, la cotización por parte de una constructora.

Dentro de los préstamos de este grupo, también se encuentran los de remodelaciones o ampliaciones. Enfocados en personas que tienen una propiedad parcialmente construida y quieren terminarla; o en aquellos que quieren ampliar o hacer mejoras en su inmueble.

Consideraciones para ofrecer diferentes tipos de créditos hipotecarios

Ahora que conoces los diferentes tipos de créditos hipotecarios que se ofrecen en Perú ¿qué deberías considerar al ofrecerlo? Estos son algunos aspectos que las entidades financieras peruanas toman en cuenta. Puedes considerarlos para tu estrategia de otorgamiento de créditos.

• Los ingresos de los clientes. Conocer el ingreso de los clientes es clave para saber que podrán cumplir con el pago de la deuda adquirida. Es por eso que las entidades financieras solicitan información sobre su salario y el de los cónyuges (de haberlos). O, en el caso de trabajadores independientes, los recibos por honorarios de los últimos tres meses. Como mínimo se evalúa que el solicitante tenga un sueldo base de 1,500 soles.
• La capacidad de pago de los clientes. Esta es una evaluación que considera el sueldo en contraste con el valor de la propiedad y las mensualidades. Lo que se busca es comprobar que las cuotas mensuales son viables en contraposición con el salario para saber si es factible o no otorgar el crédito solicitado.
• El historial crediticio de los solicitantes. Los antecedentes crediticios son clave para saber si se otorga o no un crédito inmobiliario. Por lo que no basta con tener un historial crediticio iniciado, sino que este tenga una calificación positiva. Esto es prueba de que el cliente es un buen pagador y podrá cumplir con el pago de sus obligaciones.
• La edad de la persona que solicita el crédito. Por lo general, las empresas que otorgan créditos hipotecarios en Perú evalúan que la persona sea mayor de 18 años. Aunque en algunas entidades financieras se busca que sean mayores de 20 o 21 años. La edad es un factor importante, puesto que permite que las empresas sepan si la persona tiene o no capacidad de pago a largo plazo, un patrimonio previo, experiencia crediticia, etc.
• El lapso de pago total del crédito. Este es un factor importante, ya que está directamente relacionado con el riesgo crediticio asumido. Factores como los cambios en el mercado o la capacidad de pago del cliente pueden afectar el riesgo. Además, también es crucial evaluar los intereses que se pueden generar con la deuda en comparación con los costos que la empresa tendrá que asumir al otorgar préstamos de mayor duración.
• El importe del crédito hipotecario. Este se evalúa para determinar si el monto total financiado es viable en relación con la capacidad de pago del cliente y si el valor de la garantía es adecuado. Conocer el importe también permite a la entidad financiera asegurarse de que dispone de los fondos necesarios para otorgar el préstamo, además de ayudar a planificar sus finanzas y hacer proyecciones futuras de manera más eficiente.
• La tasa de interés. La cual es importante porque define el costo del préstamo para el cliente y las ganancias que obtendrá la entidad financiera. En Perú, las tasas de interés pueden variar dependiendo del tipo de crédito hipotecario, el perfil del solicitante, el valor de la propiedad, y el plazo de pago.