Políticas de crédito: definición, importancia y ejemplos

¿Qué son las políticas de crédito? Cualquier entidad, sea financiera o no, que planee ofrecer crédito a clientes debe considerar bajo qué condiciones los otorgará. Independientemente de los tipos de crédito que la organización ofrezca, las políticas servirán para evitar (o reducir el riesgo) de que otorgue este beneficio a personas (naturales o jurídicas) que no sean solventes.

El uso de herramientas digitales como un software de análisis de crédito suele ser una medida eficaz para evitar otorgar este beneficio a clientes con malos antecedentes crediticios. Y un software de cobranza es el complemento perfecto de este otro. Y es que con el sistema de cobranza de deudas se puede tener un mejor control de la cartera y detectar señales de predisposición a morosidad a tiempo. 

En esta publicación queremos contarte más acerca de las políticas de crédito. Por eso te recomendamos también echar una mirada a nuestro artículo ley de instituciones de crédito para que tengas una noción más clara sobre cómo debe operar una empresa de este tipo en el país. 

¿Qué vas a encontrar en este texto?

• ¿Qué son las políticas de crédito?
• Importancia de establecer políticas de crédito
• Ejemplos de políticas de crédito 
  • Días de pago de los créditos
  • Capacidad de pago 

¿Qué son las políticas de crédito?

En gestión de crédito, antes de empezar a ofrecer este beneficio a los clientes, los gerentes del área se encargan de diseñar las directrices para su otorgamiento.  A esto se le conoce como políticas de crédito y comprende los criterios que se considerarán para ceder créditos; así como las normas y condiciones del mismo. 

En este punto, las organizaciones también tienen la responsabilidad de determinar cuáles serán los instrumentos que usarán o la documentación que solicitarán para evaluar la pertinencia de otorgar un crédito a un solicitante. 

Importancia de establecer políticas de crédito

¿Por qué es necesario que las políticas de crédito se desarrollen con criterio? Porque errores en esta etapa podrían poner en riesgo la liquidez empresarial. Después de todo, por ejemplo, un crédito alto otorgado a un cliente con antecedentes de morosidad podría generar serios conflictos en el proceso de cobranza. Esto no sólo dificultaría la recuperación del dinero, sino que también afectaría la capacidad de la empresa para cumplir con sus propios compromisos financieros. A largo plazo, una política de crédito mal definida puede desencadenar un ciclo de impagos, comprometiendo la estabilidad económica de la organización.

Otros motivos por los cuales es importante contar con políticas de crédito son: 

• Permite que los créditos otorgados a los clientes se ajusten a sus necesidades.
  
• Conocer los antecedentes de los clientes (gracias a las políticas de crédito) facilita las modificaciones en sus contratos, en caso presenten problemas de pago durante el ciclo de vida de la deuda. 
  
• Las políticas de crédito no son una alternativa, sino un requisito para que las entidades puedan ofrecer este beneficio a sus clientes. En ese sentido, deben desarrollarse para cumplir con las regulaciones del país. 
  

Ejemplos de políticas de crédito 

Con este acercamiento a lo que son las políticas de crédito, podemos ahondar en algunos ejemplos que ayuden a realizar una política que favorezca el mantenimiento de la liquidez de la organización: 

Días de pago de los créditos

Como parte de las políticas de crédito se estipulan los días en que los clientes deben realizar sus pagos después de la emisión de la factura. Este período es variable según las necesidades de la empresa; pero en general se ofrece un lapso de 30 días, aunque hay organizaciones que pueden dar 60 o 90. 

La redacción de esta política de crédito podría ser la siguiente:

Plazo de pago de facturas:

Los clientes deberán realizar el pago correspondiente dentro de un plazo de 30 días calendario contados a partir de la fecha de emisión de la factura. Por ejemplo, si una factura es emitida el 1 de octubre de 2024, la fecha límite de pago será el 31 de octubre de 2024. En caso de que el pago no sea efectuado en dicho plazo, se podrán aplicar intereses por mora y otras acciones de cobranza conforme a las condiciones establecidas por la empresa.

Capacidad de pago 

En este apartado de las políticas de crédito se debería aclarar cuáles son los aspectos que tendrá en cuenta la empresa para considerar a un cliente solvente. 

Aquí un ejemplo: 

Evaluación de capacidad de pago:

Para cada solicitud de crédito, el representante de ventas deberá recabar referencias bancarias y comerciales del cliente. El Departamento de Crédito verificará dichas referencias y, si el historial de pago es satisfactorio, se asignará un límite de crédito acorde a la capacidad del cliente.

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